요즘 많은 분들이 은퇴 후에 노후 생활을 대비하기 위한 방법으로 어떻게 투자할지 고민하시는 분들이 정말 많은데요. 요즘은 세제 혜택도 받으면서 노후에 필요한 생활비를 마련하기 위한 대비책으로 연금 저축과 IRP에 대한 관심이 점점 증가하고 있는 추세입니다.
오늘은 아직까지 노후 준비를 어떻게 해야 할지 고민하시는 분들을 위해 이 글을 준비했습니다. 이 글이 여러분들의 노후 준비를 하는데 조금이나마 도움이 됐으면 좋겠습니다. 또한, 연금 저축과 IRP 개설하기 전에 주의해야 할 점도 알려 드릴 건데, 모르면 나중에 금전적으로 손해를 볼 수 있으니까, 이 글을 통해서 점검해 보는 시간이 되셨으면 좋겠습니다.
노후 준비의 중요성
최근 몇 년 사이에 파이어족이라는 단어가 유행하면서 실제로 파이어족이 많이 늘어나기도 했지만, 이들과 반대로 노후 준비를 중요하게 생각하는 젊은 사람들과 은퇴를 앞둔 사람들 사이에는 개인 연금에 대한 관심도가 많이 증가했기 때문입니다. 아무래도 백세 시대라는 말이 있듯이, 앞으로는 퇴직하고도 적게는 30~40년 이상을 더 살아야 하기 때문에 퇴직 후에 어떻게 살아야 할지라는 고민과 걱정 때문에 개인 연금에 대한 관심도가 높아진게 아닐까라는 생각이 들더라고요.
그래서인지 노후를 대비하는 분들을 위한 솔루션으로 연금저축 펀드와 IRP 계좌에서 간편하게 투자할 수 있는 ETF 상품들이 많이 출시되고 있고, 이런 ETF 투자 방식의 편의성 때문에 연금 계좌에서 ETF 투자하는 사람들이 늘어나고 있는 추세입니다. 아무래도 다양한 종목들을 하나의 포트폴리오로 쉽게 보유할 수 있는 장점과 전문적인 자산 운용사가 포트폴리오를 관리하는 혜택을 누릴 수 있는 점, 거래가 주식처럼 쉽기 때문에 유동성이 뛰어나다는 점, 그리고 낮은 수수료 비용 등이 노후 대비를 하시는 분들께 인기를 얻는데 한몫한 것으로 보여집니다.
세액공제 혜택으로 노후 대비
연금 저축과 IRP 계좌를 투자하는 이유 중에 서 아마도 이게 가장 큰 이유일 것 같은데요, 바로 세액공제 혜택입니다. 연금저축 펀드는 총급여 5,500만 원을 기준으로 5,500만 원 이하일 경우 16.5% 세액공제를 받아 공제 납입 판도 600만 원을 납입할 경우 99만 원을 돌려받을 수 있고요, 5,500만 원을 초과하는 경우 13.2% 세액공제를 받아 600만 원을 납입한 경우 79만 원을 돌려받을 수 있습니다. 그리고 IRP는 총급여 5,500만 원을 기준으로 5,500만 원 이하일 경우 16.5% 세액공제를 받아 공제 납입한도 900만 원을 납입한 경우 148만 원을 돌려받을 수 있고요, 5,500만 원을 초과하는 경우에는 13.2% 세액공제를 받아 900만 원을 납입한 경우 118만 원을 돌려받을 수 있습니다.
이렇게 원금과 세액공제로 돌려받은 돈까지 투자하는 방식으로 노후 대비를 할 수 있으니 너무나 매력적이고 안 할 이유가 없겠죠. 그래서 많은 분들이 각자의 자금 사정과 노후 대비에 대한 관심도에 따라 연금 저축만 하시는 분들도 있고 IRP만 하시는 분들도 있고, 연금 저축 600만 원에 IRP 300만 원을 혼합해서 운영하시는 분들도 많은데요. 이건 뭐가 좋다, 이게 더 좋다라고 말씀드리기 보다는 각자의 자금 상황과 노후 대비에 대한 관점에 따라 선택하시면 좋을 거 같고요. 다음 시간에 각각의 장단점에 대해서 알아보는 시간을 따로 가져보도록 하겠습니다.
노후 준비를 위해 연금 계좌를 운영하는 것의 단점
노후 준비를 위해서 시작한 재테크가 순식간에 손실 확정을 짓게 되면, 이거만큼 큼 억울한게 없겠죠. 지금 말씀드린 사례들을 한마디로 정리해 보자면, 자기 나이대와 남은 퇴직 시점, 그리고 연봉/월급의 수입 수준을 충분히 고려한 다음에 ’20년, 30년 묻어 두더라도 내 생활에는 큰 지장이 없겠다’라는 판단이 되실 때 연금 저축이나 IRP 시작해도 늦지 않습니다.
그러나, 아까도 말씀드린 주의 상황처럼 장기간 목돈이 묶일 수도 있고, 자기 월급 수준에 따라 1년, 2년 넣다가 중도에 포기하고 싶은 생각이 끊임없이 든다는 점, 그러니깐 자기 나이와 남은 퇴직시점, 연봉/월급의 수익 수준, 내집마련 가능성 등을 잘 고려하셔서, 나중에 세액공제 받은 금액을 모두 반납하면서 손실을 키우는 일이 없도록 잘 준비하셨으면 좋겠습니다.
노후 준비 방법
개인적으로 목돈이 나갈 일이 크게 없을 것 같아서 IRP 계좌만 운영하고 있습니다. 연금 저축보다 IRP 좋아서라기보다, 퇴직금을 받기 위해 만든 IRP 계좌가 있기도 했고, 지금 소득 수준에서 연금 저축까지 가입할 필요성을 느끼지 못했기 때문입니다. 매월 소액으로 자동 이체를 걸어두고, 일반 주식 계좌에서 매매 차익으로 얻은 수익의 일부를 IRP로 옮기는 방법을 사용하고 있습니다. 현금 흐름 계좌를 운영하면서 주식으로 매월 월급의 수익을 만들고 있는데, 여기서 생긴 수익의 일부를 IRP로 입금하는 형태라고 생각하시면 좋을 것 같습니다.
여러분들도 각자의 사정에 맞게 연금 저축 펀드, IRP 또는 혼합 운영을 잘 고려해 보셔서 노후 대비를 해보는 건 어떨까요? 다만, 아까도 말씀드린 주의 상황처럼 장기간 목돈이 묶일 수도 있고, 자기 월급 수준에 따라 1년, 2년 넣다가 중도에 포기하고 싶은 생각이 끊임없이 든다는 점을 잊지 마세요.
본인 나이와 남은 퇴직시점, 연봉/월급의 수익 수준, 내집마련 가능성 등을 잘 고려하셔서, 나중에 세액공제 받은 금액을 모두 반납하면서 손실을 키우는 일이 없도록 잘 준비하셨으면 좋겠습니다.
마무리
오늘은 이렇게 노후 준비를 위한 연금 ETF 투자하는 사람이 많아진 이유와, 그리고 연금 계좌를 운영하기 전에 반드시 알아야 할 내용에 대해서 알아봤습니다. 자세히 알아보시고 투자하시길 바랍니다.
연금저축이란?